Înainte de a cumpăra o asigurare de călătorie, uitați-vă la polițele de asigurare actuale pentru a afla care asigurător ar plăti mai întâi și cum va afecta plățile maxime pe durata vieții. Este posibil să fiți mai bine să cumpărați o asigurare suplimentară de asigurări de sănătate de călătorie de la furnizorul actual de asigurări de sănătate, chiar dacă este mai scump decât o poliță separată de asigurare de călătorie, pentru a evita o posibilă reducere a beneficiului maxim pe viață.
Un studiu de caz canadian
În martie 2016, Canadian Broadcasting Corporation a publicat un articol care sa concentrat pe temele complexe, importante ale primului platitor și ale clauzelor de subrogare din polițele de asigurare de călătorie. Articolul spune povestea unui cuplu canadian care a cumpărat o asigurare medicală de călătorie, a plecat în SUA și a experimentat o problemă catastrofică de sănătate. Soția a contractat o infecție care amenință viața și a fost spitalizată. Când a fost suficient de sănătos să călătorească acasă, a depus o plângere și compania de asigurări de călătorie a plătit.
Ceea ce tânărul nu știa însă era că societatea de asigurări de călătorie, la fel ca orice asigurător de asigurări de pretutindeni, a inclus o clauză de subrogare și o primă clauză de plată în certificatul său de politică, permițând companiei să colecteze o parte din banii de plată furnizorului de asigurări de sănătate extinse al cuplului - asigurătorul care plătește pentru tratament nu este acoperit integral de planul național de sănătate al Canadei.
Această plată a constat în beneficiul maxim al vieții soției de 500.000 CDN, reducându-l cu peste 97.000 CDN. Pentru cineva care se așteaptă să trăiască mai mulți ani - ea are 67 de ani - aceasta ar putea fi dezastruoasă, deoarece ea ar putea rula bani de asigurare pentru a plăti pentru rețete, terapie fizică și, eventual, alte tratamente primite în afara provinciei ei domiciliu.
Clauzele primului plătitor
Primele clauze ale plătitorului sunt comune în industria asigurărilor. Politicile pe termen scurt, cum ar fi asigurarea de călătorie sau asigurarea de răsturnare a daunelor provocate de coliziune pentru mașina dvs. de închiriere, vor plăti, în general, o creanță numai după ce plătiți polițele pe termen lung. Aceasta înseamnă că asigurările de sănătate, asigurările de automobile sau compania de asigurări de proprietari vor plăti mai întâi, iar societatea de asigurări de călătorie sau compania de autoturisme de închiriere se vor ocupa de orice creanțe neplătite.
Dacă faceți o plângere împotriva unui asigurător de călătorie sau a unei companii de autoturisme de închiriere, se va aplica probabil prima clauză de plătitor. În cazul creanțelor de asigurare pentru automobile, cel mai rău lucru care se poate întâmpla ar fi anularea politicii de asigurare a autovehiculelor datorită creanțelor excesive. Asigurarea de sănătate, după cum arată exemplul de mai sus, poate fi mai problematică.
Cum funcționează subrogarea
Clauza standard de subrogare într-un certificat de poliță de asigurare de călătorie arată cam așa:
"În măsura în care asigurătorul plătește pentru o Pierdere suferită de un Asigurat, Asigurătorul va prelua drepturile și căile de atac ale Asiguratului cu privire la Pierdere. pentru pierderile sale.
Aceasta poate implica semnarea oricăror documente și luarea oricăror alte măsuri pe care Asigurătorul le poate solicita în mod rezonabil. "(Sursa: TravelGuard )
Această clauză vă oferă permisului dvs. de asigurare de călătorie permisiunea de a solicita o recompensă de la alți asigurători sau părți care ar putea fi considerate primii plătitori pentru creanța dvs. fie pentru că părțile au fost vina (adică, din punct de vedere juridic), fie pentru că societățile de asigurare au fost numite primii plătitori în polița de asigurare de călătorie. Prin acceptarea unei clauze de subrogare, acordați companiei de asigurări permisiunea de a acționa în numele dvs. pentru a contacta alți asigurători și pentru a obține această recompensă.
Subrogarea nu se limitează la creanțele de asigurare de călătorie. Dacă vă aflați într-un accident de mașină, de exemplu, compania dvs. de asigurări poate plăti pentru vătămări corporale sau pentru tratamentele medicale, dar dacă celălalt șofer este hotărât să fie vinovat, compania dvs. de asigurări va solicita asigurătorului de șofer să ramburseze pentru acele cheltuieli, uneori fără a vă spune.
În funcție de locul în care locuiți și de tipul de acoperire de asigurare pe care o aveți, clauzele primului plătitor și acordurile de subrogare pot să nu aibă niciun efect asupra beneficiilor viitoare de asigurare sau pot afecta în mod semnificativ beneficiul maxim pe viață.
Locuitorii din diferite țări se confruntă cu diferite probleme de asigurare de călătorie
Regatul Unit beneficiază de acorduri de asigurare de sănătate reciprocă cu majoritatea țărilor din Spațiul Economic European și cu Elveția și Australia. În consecință, furnizorii de asigurări de călătorie pot refuza să plătească plângeri medicale depuse de călătorii din Marea Britanie care nu obțin un card european de asigurări sociale de sănătate înainte de a călători sau nu se înscriu în sistemul Medicare (asigurări naționale de sănătate) țară. Acordurile limitate de reciprocitate cu alte câteva țări pot permite rezidenților din Regatul Unit să obțină asistență medicală gratuită sau subvenționată în timp ce călătoresc; consultați site-ul Web al Serviciului Național de Sănătate pentru detalii.
Locuiesc în Statele Unite și, după ce am citit articolul CBC menționat mai sus, am analizat toate informațiile disponibile privind politica și beneficiile pentru planul meu de asigurări de sănătate. Nu știu, în măsura în care știu, să am un plafon pe viață - cel puțin atâta timp cât îmi pot permite acest plan. Întreprinderea mea de asigurări de sănătate ar trebui să plătească mai întâi dacă am cumpărat o poliță de asigurare de călătorie și am depus o plângere, dar nu voi pierde beneficii viitoare ca parte a acestui proces. Călătorii canadieni cu polițe extinse de asigurări de sănătate se află într-o situație complet diferită.
Rețineți că problemele care au afectat cuplul canadian în articolul CBC menționat mai sus sunt legate de faptul că cetățenii canadieni pot cumpăra și adesea achiziționează o acoperire extinsă a asigurărilor de sănătate, pe lângă programul național de asigurări de sănătate pe care toți cetățenii îl primesc. Această acoperire are un beneficiu maxim pe viață și nu acoperă neapărat toate costurile suportate în timp ce călătoriți în afara provinciei dvs. de origine.
Cuplurile profilate în articolul CBC ar fi putut să se uite la pagina de consultanță de asigurare a călătoriilor de pe site-ul furnizorului lor extins de planuri de sănătate, Pacific Blue Cross și să citească următoarele informații despre planul de călătorie: "Dacă aveți un plan de sănătate extins cu Pacific Blue Cross Planul dvs. de călătorie va fi primul plătitor, ceea ce vă protejează durata de viață pe planul extins de sănătate. " Aceștia ar fi putut citi certificatul de poliță de asigurare de călătorie și ar fi căutat subrogarea și clauzele primului plătitor. De asemenea, aceștia ar fi putut vorbi cu compania de asigurări de călătorie și ar fi întrebat despre procesele de plată, dar, ca mulți dintre noi, nu știau suficient despre clauzele de plată și de subrogare pentru a începe chiar să pună întrebări corecte.